С 1 марта 2025 года вступил в силу новый закон, позволяющий гражданам оформить самозапрет на выдачу кредитов. Эта мера исключает возможность мошеннического оформления займа без ведома человека и помогает избежать необдуманных решений под давлением.
Борьба с мошенниками: новые законы и меры защиты
Финансовые потери россиян от мошенников продолжают расти. Согласно данным Банка России, в 2024 году количество операций, проведённых без согласия клиентов, увеличилось на 74,36% по сравнению с 2023 годом, достигнув 1,2 млн транзакций на сумму 27,5 млрд рублей.
Где мошенники действуют чаще всего?
- Операции с платежными картами – 821,87 тыс. случаев на сумму 8,5 млрд рублей.
- Системы дистанционного банковского обслуживания – основной канал хищений, с общим ущербом 9,6 млрд рублей.
Несмотря на активные меры банков, в 2024 году удалось вернуть клиентам лишь 9,9% похищенных средств (2,7 млрд рублей), что, хотя и больше, чем в 2023 году (8,7% или 1,4 млрд рублей), остаётся недостаточным.
Для борьбы с мошенниками власти разработали несколько законов:
- Самозапрет на кредиты (с 1 марта 2025 года). Граждане смогут добровольно запретить себе брать потребительские кредиты и займы, что позволит снизить риск оформления мошеннических кредитов. Однако ипотека, автокредиты и образовательные кредиты с господдержкой под этот запрет не попадут.
- «Охлаждение» при выдаче кредитов (закон подписан в феврале 2025 года). Для борьбы с кредитными мошенниками вводятся задержки в выдаче денег: при сумме от 50 тыс. до 200 тыс. рублей — средства станут доступны только через 4 часа; для сумм более 200 тыс. рублей — минимальная задержка составит 48 часов. Эта мера даст клиентам время на обдумывание и поможет избежать давления со стороны мошенников.
- Освобождение от мошеннических долгов. Если банк или МФО не провели антифрод-проверку и оформили займ с нарушениями, а позже по этому случаю возбуждено уголовное дело, клиент не будет обязан возвращать кредит.
- Рабочая группа по борьбе с мошенничеством. Комитет Госдумы по финансовому рынку объявил о создании рабочей группы, которая займётся разработкой новых мер против мошенников. Председатель Комитета Анатолий Аксаков подчеркнул, что «мошенники постоянно находят новые способы обмана, и наша задача — закрывать лазейки для махинаторов».
- Механизм «второй руки». Президент России Владимир Путин поручил разработать систему доверенных лиц, которые смогут подтверждать финансовые операции за гражданина. Это поможет защитить пожилых людей и тех, кто может стать жертвой давления со стороны мошенников.
Что такое самозапрет на кредиты
Самозапрет на кредитование — это мера финансовой безопасности, позволяющая клиенту самостоятельно ограничить оформление кредитов и проведение онлайн-операций. Банк устанавливает такие ограничения по заявлению клиента.
Можно запретить не только кредитование, но и ограничить другие банковские операции, например, установить максимальную сумму перевода за одну транзакцию или в течение определённого периода. Этот инструмент помогает предотвратить мошеннические действия и защитить деньги клиента от несанкционированного использования.
Для чего это нужно
Самозапрет на кредитование — это новый инструмент защиты граждан от мошенничества и необдуманных финансовых решений. По мнению директора департамента информационной безопасности Банка России Вадима Уварова, эта мера особенно важна для уязвимых категорий населения, в том числе пожилых людей, которые чаще всего становятся жертвами злоумышленников.
Кроме того, как отмечает адвокат Алексей Синицын, в зоне риска находятся люди, не соблюдающие цифровую гигиену: те, кто пренебрегает безопасностью в банковских приложениях, посещает сомнительные сайты и оставляет личные данные в ненадёжных источниках. Самозапрет может быть полезен и тем, кто подвержен импульсивным тратам, например, людям с шопоголизмом, которые легко поддаются рекламе и не контролируют свои покупки.
До вступления закона в силу запрет на операции в одном банке не распространялся на другие финансовые организации, что позволяло мошенникам находить лазейки. Адвокат Владимир Шалаев подчёркивает, что в России работают тысячи микрофинансовых организаций, многие из которых связаны с проблемами недобросовестного кредитования. Новый закон введёт межбанковский запрет, что значительно усложнит реализацию мошеннических схем.
В Национальном бюро кредитных историй инициативу поддержали. Директор по маркетингу Алексей Волков заявил, что заёмщики должны иметь возможность самостоятельно защищаться от преступников, и самозапрет станет для этого эффективным инструментом.
Как это работает
Самозапрет на кредитование можно устанавливать и снимать бесплатно неограниченное количество раз. После подачи заявления информация о запрете фиксируется в кредитной истории заемщика. Финансовые организации перед выдачей займа обязаны проверить наличие действующих ограничений и учитывать их при принятии решения.
«При наличии запрета кредитор должен отказать гражданину в заключении с ним договора потребительского займа. В случае заключения договора, несмотря на запрет, кредитор не сможет требовать от заемщика исполнения им обязательств», — объяснял глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Центробанк разъяснил, что самозапрет можно настроить с учетом различных условий. Можно ограничить возможность кредитования в конкретных организациях — например, только в банках или только в микрофинансовых компаниях. Также можно установить запрет в зависимости от способа оформления кредита, выбрав либо все каналы, либо только дистанционные. Однако, согласно указанию Центробанка, самозапрет не распространяется на автокредиты и ипотеку.
Как оформить самозапрет на кредиты через «Госуслуги» и МФЦ
С 1 марта 2025 года граждане смогут оформить самозапрет на выдачу кредитов, следуя простой процедуре:
- Заполнить стандартное заявление, выбрав одно или несколько условий запрета, через портал «Госуслуги» либо в любом отделении МФЦ, независимо от места жительства или регистрации.
- Предоставить ИНН и документ, удостоверяющий личность.
Подать заявление на «Госуслугах» можно уже с 1 марта 2025 года, а оформление запрета через МФЦ будет вводиться поэтапно и станет доступно во всех отделениях к 31 августа 2025 года.
Информация о самозапрете передаётся в квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ), которые вносят соответствующую запись в кредитную историю. Запрет начинает действовать на следующий день после включения информации в базу данных, а его снятие вступает в силу через два дня.
Оформить самозапрет можно даже тем, у кого нет кредитной истории. В этом случае бюро кредитных историй сформирует её на основании поданного заявления.
Что делать, если кредит был оформлен при наличии самозапрета?
Если хотя бы одно из КБКИ содержит сведения о действующем самозапрете, кредитор обязан отказать в выдаче займа, указав причину. Если же кредит всё-таки был оформлен с нарушением запрета, заемщик не обязан погашать задолженность, а запись о таком кредите можно исключить из кредитной истории. Даже если банк или МФО передаст или продаст долг третьим лицам, новые владельцы задолженности не смогут требовать возврата средств.
Можно ли получить отказ в оформлении самозапрета?
В подаче заявления отказать не могут, так как оно оформляется по стандартному шаблону и автоматически направляется во все КБКИ. Однако, если в заявлении обнаружены несоответствия, бюро может отклонить его и отправить заявителю уведомление с разъяснением причин отказа.
Уведомление о некорректных данных можно получить в личном кабинете «Госуслуг» или при посещении МФЦ. После исправления ошибок заявление можно подать повторно.
Источник: «РБК»